Prețul unei polițe RCA nu depinde doar de vârsta proprietarului, puterea mașinii sau localitatea de domiciliu. Istoricul de daune poate modifica semnificativ suma finală prin sistemul Bonus-Malus.
Pe scurt, dacă nu sunt plătite despăgubiri în baza polițelor tale, poți beneficia treptat de o reducere. Dacă produci accidente pentru care asigurătorul achită daune, poți ajunge la o clasă de malus și la o poliță mai scumpă. Acesta este și motivul pentru care prețul plătit de un prieten pentru o mașină asemănătoare nu reprezintă o estimare sigură pentru situația ta.
Ce înseamnă Bonus-Malus?
Bonus-Malus este sistemul prin care prima RCA se ajustează în funcție de istoricul de daunalitate al asiguratului. Clasele de bonus reduc suma calculată de asigurător, iar clasele de malus o majorează.
Sistemul cuprinde clasa de bază B0, opt clase de bonus, de la B1 la B8, și opt clase de malus, de la M1 la M8. Un asigurat nou, pentru care nu există istoric, este încadrat în mod obișnuit în clasa B0.
Clasa nu stabilește singură prețul RCA. Asigurătorul calculează mai întâi tariful potrivit profilului proprietarului și vehiculului, după care aplică procentul corespunzător clasei Bonus-Malus.
De exemplu, două persoane pot avea clasa B8, dar pot primi prețuri diferite. Una poate avea 30 de ani și domiciliul în București, iar cealaltă 50 de ani și domiciliul într-un oraș mai mic. Reducerea procentuală poate fi aceeași, însă tariful asupra căruia se aplică nu este neapărat identic.
Cum funcționează clasele de bonus?
Clasele de bonus sunt acordate asiguraților cu un istoric favorabil. Pe măsură ce trec perioade fără daune plătite, încadrarea poate avansa de la B0 către B8.
Coeficienții scad progresiv. La B1, coeficientul este de 95%, iar la B8 ajunge la 50%. Astfel, clasa maximă de bonus poate reduce la jumătate prima calculată pentru clasa de bază B0.
Să presupunem că tariful calculat de un asigurător înainte de aplicarea clasei este de 1.400 de lei:
- la B0, suma rămâne 1.400 de lei;
- la B4, un coeficient de 80% ar conduce la 1.120 de lei;
- la B8, un coeficient de 50% ar conduce la 700 de lei.
Exemplul este orientativ. Oferta reală poate include și alte elemente de tarifare, servicii suplimentare sau diferențe între asigurători.
Bonusul nu apare pentru simplul fapt că ai permis de conducere de mulți ani. Contează istoricul în asigurare și daunalitatea asociată persoanei asigurate. BAAR precizează că vechimea permisului nu influențează istoricul de asigurare și de daunalitate.
Cum poate o daună să ducă la malus?
Malusul se aplică atunci când, în perioada de referință, este plătită o despăgubire pentru un eveniment în care a fost reținută răspunderea totală sau parțială a conducătorului auto. Perioada de referință este anul calendaristic anterior datei la care începe noul contract RCA.
Contează plata daunei, nu doar faptul că a fost deschis un dosar. Un accident ușor poate afecta încadrarea dacă asigurătorul plătește reparația persoanei prejudiciate.
Clasele de malus pornesc de la M1 și ajung până la M8. Cu cât încadrarea este mai nefavorabilă, cu atât coeficientul aplicat tarifului este mai mare. La nivelul maxim, M8, coeficientul poate ajunge la 180%.
De exemplu, dacă tariful pentru B0 este de 1.400 de lei, aplicarea unui coeficient de 180% ar conduce la o primă de 2.520 de lei. Acest exemplu arată de ce efectul unui accident nu se limitează la reparațiile din momentul respectiv. Dauna poate influența și costurile viitoare ale asigurării.
Cine este afectat când altcineva conduce mașina?
RCA este asociat vehiculului și asiguratului, nu exclusiv persoanei aflate la volan în fiecare zi. Dacă împrumuți mașina unei rude, iar aceasta produce un accident acoperit prin polița ta, istoricul aferent asigurării poate fi afectat.
Din acest motiv, nu este lipsit de consecințe să lași frecvent alte persoane să conducă vehiculul. Chiar dacă nu te afli la volan, despăgubirea poate fi plătită în baza contractului tău RCA.
Există și situații speciale. Norma prevede că încadrarea nu este afectată atunci când vehiculul a fost însușit și utilizat fără acordul proprietarului, iar situația a fost sesizată în scris poliției.
Ce se întâmplă dacă ai mai multe mașini?
Pentru persoanele fizice care dețin mai multe vehicule, aceeași clasă Bonus-Malus se aplică tuturor acestora. Încadrarea este stabilită automat pe baza datelor disponibile în AIDA.
Această regulă poate avea atât avantaje, cât și dezavantaje. Un istoric fără daune poate aduce aceeași clasă bună pentru toate mașinile. În schimb, o daună poate influența costul RCA și pentru celelalte vehicule deținute.
Pentru persoanele juridice, sistemul se aplică distinct fiecărui vehicul. Firmele care au mai multe mașini pot avea, prin urmare, clase diferite în cadrul aceleiași flote.
Cum verifici dacă istoricul este corect?
Clasa Bonus-Malus este stabilită automat pe baza informațiilor transmise de asigurători în baza de date AIDA. Dacă observi o clasă diferită de cea la care te așteptai, verifică istoricul înainte să închei polița.
Poți solicita un certificat de daunalitate, document care conține informații despre daunele înregistrate sau despre absența acestora în ultimii cinci ani de asigurare. Certificatul include date precum polițele, clasele Bonus-Malus și evenimentele raportate.
Dacă identifici o eroare, trebuie să te adresezi asigurătorului sau intermediarului care a transmis datele. BAAR administrează baza, dar nu poate modifica direct informațiile raportate de companiile de asigurări.
De ce trebuie calculată fiecare ofertă separat?
Clasa Bonus-Malus este doar unul dintre elementele care influențează prețul. Asigurătorii iau în calcul și vârsta proprietarului, zona de domiciliu, categoria vehiculului, puterea motorului, statutul de persoană fizică sau juridică și propriile modele de risc.
Prin urmare, chiar dacă îți cunoști clasa, nu poți estima exact costul poliței fără un calcul actualizat. Pentru o comparație corectă, folosește aceleași date despre proprietar, vehicul, perioadă și opțiuni incluse.
La verificarea ofertelor RCA, controlează clasa Bonus-Malus afișată înainte de plată. Compară apoi sumele pentru aceeași durată și verifică dacă unele variante includ decontarea directă sau alte servicii suplimentare.
Un istoric fără daune poate reduce considerabil costul asigurării, dar nu garantează același preț la toate companiile. Oferta trebuie calculată individual, deoarece fiecare asigurător pornește de la propriul tarif și abia apoi aplică reducerea sau majorarea aferentă clasei tale.