Consumatorii beneficiază de o serie de drepturi legale ferme atunci când vine vorba despre clauze abuzive în contracte de credit. Cunoașterea acestor drepturi le dă puterea să acționeze și să nu rămână blocați în contracte injuste.
Drepturi ale consumatorilor
Orice consumator are dreptul să semneze contracte cu termeni clari, ușor de înțeles și fără ambiguități. Legea impune băncilo obligația de a redacta contractele într-un limbaj accesibil și de a evidenția costurile și condițiile esențiale. Dacă o clauză este neclară, interpretarea se face în favoarea consumatorului, iar caracterul neclar poate contribui la declararea ei ca abuzivă.
Esențial este că, odată ce o clauză contractuală este declarată abuzivă, consumatorul nu mai are obligația să o respecte. În termeni juridici, clauza este nulă absolut și nu produce efecte asupra clientului. De exemplu, dacă o instanță decide că un comision este abuziv, banca nu mai are voie să îl încaseze de la client pe viitor, iar clientul are dreptul la restituirea sumelor plătite anterior pentru acel comision.
Legat de cele spuse mai sus, consumatorul are dreptul să fie despăgubit pentru pierderile suferite din cauza unei clauze abuzive. Practic, banii plătiți în baza unei clauze declarate nule (comisioane, dobândă majorată nelegal etc.) trebuie returnați de bancă, pentru că au fost încasați fără just temei.
Pașii de urmat dacă suspectați existența unor clauze abuzive
Dacă bănuiești că anumite prevederi din contractul tău de credit sunt abuzive, este recomandat să urmezi o serie de pași logici pentru a-ți exercita drepturile eficient.
Iată un plan de acțiune pas cu pas:
Primul pas este să recitești cu atenție contractul de credit și să identifici clauzele suspecte – de exemplu, costuri despre care nu știai, formulări neobișnuite precum „politica băncii” sau obligații care par exagerate. Poți căuta pe cont propriu informații despre clauza respectivă (există cazuri similare în presă sau pe forumuri?), sau să ceri opinia preliminară a unui avocat în drept bancar pentru a afla dacă respectivele clauze au mai fost contestate de alții.
Înainte de a porni o acțiune formală, notifică în scris banca cu privire la nemulțumirile tale și solicită lămuriri sau eliminarea clauzei respective. Este drept că, în practică, șansele ca banca să admită că o clauză e abuzivă și să o elimine de bunăvoie sunt mici. Totuși, această etapă amiabilă este importantă.
Dacă problema nu se rezolvă direct cu banca, te poți adresa ANPC. Depune o sesizare în care descrii pe scurt situația, indică ce clauză/clauze consideri abuzivă/abuzive și atașează copii după contractul de credit și corespondența cu banca. Procedura ANPC este gratuită pentru consumator și relativ informală (o plângere scrisă).
În paralel sau dacă nu ești mulțumit de reacția ANPC, poți formula o acțiune în instanță împotriva băncii. Ca reclamant, cere instanței să constate nulitatea clauzei abuzive și să oblige banca la restituirea sumelor încasate în temeiul ei. Aceste procese sunt scutite de taxa judiciară de timbru, deci nu vei plăti taxe de judecată, însă va trebui să-ți asiguri reprezentarea – ideal de către un avocat specializat în litigii bancare.
Urmează acești pași cu perseverență. Durata unui litigiu poate fi de mai multe luni sau chiar 1-2 ani, dar protecția consumatorului este de partea ta. Multe persoane au obținut deja în instanță eliminarea clauzelor abuzive și rambursarea sumelor plătite, creând un precedent favorabil. Important este să nu rămâi pasiv dacă bănuiești un abuz – legea îți oferă instrumentele necesare pentru a te apăra.